ดิฉันเชื่อมั่นว่าทุกคนรู้จักและคุ้นเคยกับสินค้าทางการเงินนี้เป็นอย่างดี และ ยังมีความจำเป็นต้องใช้ในยุคปัจจุบัน คือ "บัญชีเงินฝาก" มีด้วยกัน 3 ประเภท ได้แก่ บัญชีออมทรัพย์, บัญชีกระแสรายวัน และบัญชีฝากประจำ ซึ่งมีลักษณะ, เงื่อนไข และอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันในแต่ละประเภทของบัญชีเงินฝาก
1.   บัญชีออมทรัพย์ – สำหรับบุคคลทั่วไป เพราะมีสภาพคล่องสูง ไม่มีข้อจำกัดจำนวนครั้งในการเบิกถอน ไม่กำหนดระยะเวลาในการฝาก แต่บางธนาคารอาจจะมีกำหนดเงินฝากในบัญชีขั้นต่ำจำนวนหนึ่ง เช่น 2,000 บาท เป็นต้น (หากมียอดเงินต่ำกว่าที่กำหนด หรือบัญชีไม่เคลื่อนไหว ธนาคารอาจจะหักค่ารักษาบัญชีทุกเดือนประมาณ 50 บาท จากข้อมูลปี 2558) แต่ปัจจุบันก็มีบางธนาคารก็ไม่กำหนดขั้นต่ำ เช่น ธนาคารทหารไทย ไม่มีขั้นต่ำ สามารถฝาก-ถอน โอนเงิน ใช้บัตรเอทีเอ็มได้ทุกที่ หรือจ่ายบิลโดยไม่เสียค่าธรรมเนียม
อัตราดอกเบี้ยของบัญชีออมทรัพย์ของธนาคารพาณิชย์จดทะเบียนในประเทศไทย ประมาณ 0.1%-1.7% (ข้อมูลจากธนาคารแห่งประเทศไทย วันที่18 กรกฎาคม 2561)
2.   บัญชีกระแสรายวัน - เหมาะสำหรับการทำธุรกิจ เนื่องจากสามารถใช้สั่งจ่ายเช็คให้กับบุคคลอื่น เพื่อนำไปขึ้นเงินกับธนาคารได้ การเปิดบัญชีกระแสรายวันธนาคารจะกำหนดเงินฝากขั้นต่ำ เช่น 10,000 บาท และผู้ฝากต้องจ่ายค่าสมุดเช็ค ดังนั้นจึงไม่เหมาะสำหรับบุคคลทั่วไป ที่เพียงใช้เงินสดเป็นหลัก โดยมากแล้วบัญชีกระแสรายวันมักจะไม่มีอัตราดอกเบี้ย หรือมีอัตราดอกเบี้ยแบบอัตราคงที่
3.   บัญชีฝากประจำ – เหมาะสำหรับการฝากเพื่อหวังผลตอบแทนสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ ซึ่งมีสภาพคล่องต่ำกว่าบัญชีออมทรัพย์ เพราะมีเงื่อนไขของระยะเวลาฝาก เช่น 3 เดือน, 6 เดือน, 12 เดือน หรือ 24 เดือน และกำหนดขั้นต่ำในการฝากแต่ละครั้ง เช่น 1,000 บาททุกเดือน ซึ่งจะมีการจ่ายดอกเบี้ยเมื่อฝากครบกำหนดเวลาข้างต้น หากคุณถอนเงินในบัญชีฝากประจำก่อนครบกำหนด ก็จะไม่ได้ดอกเบี้ย หรือบางบัญชีห้ามถอนก่อนครบกำหนด ดังนั้นเมื่อครบกำหนดถึงจะได้เงินฝากพร้อมดอกเบี้ย บัญชีเงินฝากประจำยิ่งฝากนาน ยิ่งได้อัตราดอกเบี้ยสูง เช่น ฝากประจำ 3 เดือน ดอกเบี้ย 0.25%-1.50%, ฝากประจำ 6 เดือน ดอกเบี้ย 0.25%-1.55%, ฝากประจำ 12 เดือน ดอกเบี้ย 0.25%-1.65%, ฝากประจำ 24 เดือน ดอกเบี้ย 1.0%-1.75%
อีกหนึ่งบัญชีเงินฝากที่บางท่านอาจเคยได้ยิน "บัญชีเงินฝากปลอดภาษี" ให้ดอกเบี้ยสูงกว่าบัญชีฝากประจำ และระยะเวลาฝากอาจจะนานกว่า เช่น ธนาคารไทยเครดิต ฝาก 24 เดือน ดอกเบี้ย 2.8% ต่อปี, ธนาคารธนชาต ฝาก 24 เดือน ดอกเบี้ย 2.65% ต่อปี, ธนาคาร แลนด์ แอนด์ เฮ้าส์ ฝาก 24 เดือน ดอกเบี้ย 2.55% ต่อปี, ธนาคารกรุงไทย ฝาก 24 เดือน ดอกเบี้ย 2.45% ต่อปี, ธนาคารกรุงเทพ ฝาก 24 เดือน ดอกเบี้ย 2.25% ต่อปี, ธนาคารออมสิน ฝาก 24 เดือน ดอกเบี้ย 2.25% ต่อปี ฯลฯ อีกทั้งธนาคารทหารไทย มีบัญชีเงินฝากไม่ประจำ ซึ่งให้อัตราดอกเบี้ย 1.3% - 2.5% แต่แนะนำทุกท่านว่าการจะเปิดบัญชีใดๆกับธนาคารใดก็ตาม ควรสอบถามพนักงานและอ่านรายละเอียดทั้งหมดเพื่อความเข้าใจที่ถูกต้อง
โดย นิรมล นิตย์นิธิพฤทธิ์
นักวิเคราะห์การเงิน, Olymp Trade